신생아 특례대출 LTV DTI DSR 등 한도 및 조건 등을 총 정리했습니다. 특히 신생아 특례대출 LTV 관련하여 중점적으로 정리하고, 대환 및 기간 등도 함께 정리했습니다. 끝으로 특례보금자리론과 신생아 특례 비교 분석하였으니 참고하시기 바랍니다.
신생아 특례대출 LTV 등 조건 정리
- 신생아 특례대출 24년 1월 출시될 예정인데요.
- 신생아 특례 대출 한도는 구입자금 대출 경우 최대 5억원까지 가능합니다.
- 하지만 최대 한도는 어디까지는 어디까지나 수치상으로 그렇다는 것이지 개인별 대출 한도는 차이가 있을 수 있습니다.
- 이번 시간에는 특례대출 조건 관련하여 알아보고, LTV DTI DSR 적용 여부 및 비율 등을 구체적으로 정리해서 실제 대출 한도를 정리했습니다.
신생아 특례대출 조건
- 신생아 특례 구입자금 대출 조건 관련하여 알아보도록 하겠습니다.
- 가장 먼저 신생아 특례 이용 대상은 다음과 같습니다.
- 2년 이내 출산한 가구이어야 합니다.
- 2년 이내는 2023년 이후 출산한 경우만 해당됩니다.
- 무주택 가구이어야 합니다.
- 단, 1주택 구매자의 경우 대환 대출에 한해 이용이 가능합니다.
- 소득이 부부 합산 최대 1.3억원 이하이어야 합니다.
- 소득에 따라 적용 금리에 차등이 있습니다.
- 최저 금리인 1.6~2.7%를 적용받기 위해서는 부부합산 소득이 8.5천만원 이하여야 합니다.
- 8.5천만원을 기준으로 대출 금리가 차등 적용되며, 최대 금리는 3.3%를 넘지 않도록 설정됩니다.
- 3.3%만 해도 현재 기준 초 저금리 상품인데, 이미 출산한 가구에서는 정말 부러운 금리 수치 같습니다.
- 가구 내 보유한 자산이 5.06억원 이하를 보유해야만 대출 이용이 가능합니다.
- 2년 이내 출산한 가구이어야 합니다.
신생아 특례대출 LTV
- 신생아 특례대출 구입자금 경우 최대 5억원까지 이용이 가능한데요.
- 앞서 작성한 내용 처럼 대출 한도는 LTV DTI DSR 비율에 따라 결정됩니다.
- 신생아 특례 대출 LTV 최대 80%까지 가능합니다.
- 일반대출의 경우 신생아 특례 LTV 70% 이내까지 가능하며, 생애 최초 구매인 경우 10% 가산되어 80%까지 한도가 증액됩니다.
- 현재까지 발표된 자료에 의하면 신생아 특례의 경우 최초 구매 여부와 상관없이 LTV 80% 적용될 것으로 예상되고 있습니다.
- LTV는 쉽게 설명해서 주택 가격 대비 대출 금액에 대한 비율입니다.
- 주택 가격은 KB시세 기준으로 책정을 하는데요.
- 예를 들어 KB 시세가 10억짜리인 아파트의 경우 최대 8억원까지 대출을 하면 LTV 80% 정도라고 보시면 됩니다.
- 하지만 이번 신생아 특례에서는 최대 5억원 한도이니 LTV 80% 까지 최대 대출이 가능한 아파트 금액은 6.25억원 정도 계산이 되네요.
신생아 특례대출 DTI DSR
- 신생아 특례대출 DTI DSR 관련하여 함께 알아보도록 하겠습니다.
- 먼저 신생아 특례 대출 DSR 관련하여 알아보도록 하겠습니다.
- 신생아 특례 DSR 40~60% 정도 적용될 예정입니다.
- 현재 대부분 주택담보대출 DSR 비율은 40% 정도인데요.
- 신생아 특례는 어디까지나 특례보금자리론 성격이 강하므로 최대 DSR 60% 까지 확장될 가능성이 높습니다.
- DSR은 주택담보대출 연간 상환금액과 신용대출 학자금대출 마이너스통장 등 기타 대출 상환금액을 모두 합친 후 연간 소득으로 나눈 비율을 의미합니다.
- 쉽게 설명해서 연소득이 1억원인 경우 1년에 대출로 갚는 원금과 이자 금액이 총 6000만원인 경우 DSR 60%라고 볼 수 있습니다.
- 즉, 대출 한도가 1년에 6천만원 정도 상환하는 수준까지 대출이 가능하다는 의미로 해석될 수 있습니다.
- DTI 와 DSR 차이점은 DSR 경우 주택담보대출 뿐만 아니라 기타 대출의 상환금액까지 모두 합산하여 비율을 산정합니다.
- 하지만 DTI 경우 주택담보대출 원리금 상환금액에 기타 대출의 이자 상환액만을 합쳐 비율을 산정합니다.
- 한마디로 DSR 적용이 DTI 보다 강한 규제라고 보실 수 있습니다.
- 신생아 특례 DSR 최대 60% 까지 적용될 예정입니다.
- DSR 60% 수준이므로 DTI 는 이보다 완화된 개념이라 별도로 알아볼 필요는 없습니다.
- 어차피 DSR 60% 수준만 충족되면 DTI 기준은 자연스럽게 충족되기 떄문이지요.
신생아 특례 대출 대환
- 신생아 특례 대출 대환 가능합니다.
- 최근에 자녀를 출산하였으나 신생아 특례를 이용하지 못하고, 이미 주택을 구매하여 대출 상환 중인 경우가 있습니다.
- 이러한 경우에도 신생아 특례 대상만 충족된다면 대환이 가능할 전망입니다.
- 최근 금리가 급격하게 올라 평균 주택담보대출이 4%를 넘나들고 있는데요.
- 신생아 특례대출 조건만 충족된다면, 최대 2.4% 금리 인하 혜택을 볼 수 있습니다.
- 비율도 높지만 실제 월 상환금액 및 총 대출 이자를 계산해보면 수억원의 차이가 날 정도로 큰 수치입니다.
- 5억원을 40년간 4.5% 이율로 주담대를 이요하고 있는 경우 총 대출이자는 5억7천만원이나 발생하며, 매월 220만원 정도를 상환해야 합니다.
- 만약 신생아 특례를 적용받을 경우 1.6% 대출 금리 적용 시 총 대출이자는 1억8천만원 수준으며, 매월 상환 금액도 140만원 정도로 크게 인하됩니다.
- 물론 고정금리 혜택은 5년 정도이고, 이후에는 변동금리를 적용받게 되지만, 5년 동안 받는 혜택만 계산해도 5천만원 가까이 됩니다.
신생아 특례 대출 기간
- 신생아 특례 대출 기간 2024년 1월 부터 출시될 전망입니다.
- 출생년도의 경우 2023년 1월 출생한 가구부터 이용 대상이 적용됩니다.
- 하지만 정부 발표에 따르면 2024년 1월 시행 기준 2년 이내 출산 가구에 대해 지원 가능하다고 명시했습니다.
- 이를 비추어 볼 때 2022년 출생한 가구도 대출 혜택을 볼 수 있을 것으로 예상되고 있습니다.
- 자세한 소식은 추가 정책이 발표되는대로 정리해서 알려드리겠습니다.
- 신생아 특례 대출 총 금액은 27조원이라고 합니다.
- 특례보금자리론이 39억원 수준인 것을 비교하면 엄청난게 큰 금액임을 알 수 있습니다.
- 27조가 더 작은 금액이 아니냐라고 의문을 가지실 수 있지만, 거의 대부분 무주택자 심지어 1주택자도 이용 할 수 있었던 특례보금자리론에 비해 신생아를 2년 이내 출산한 경우에만 이용할 수 있는 신생아 특례를 27조원이나 모기지론으로 책정했다는 것은 굉장히 큰 금액이라고 볼 수 있습니다.
- 저출산 문제 해결 부동산 가격의 급격한 하락 두마리 토끼를 잡기 위한 정부의 대책이 부동산 시장에 어떠한 효과를 나타낼 지 기대가 되고 있습니다.