마이너스통장 DSR 계산 어떻게?

마이너스통장 DSR 계산 어떻게 하시는지 알고 계신가요? 자유롭게 대출 상환 가능한 마이너스통장 신용대출 많이들 사용하시는데요. 이번 시간에는 마이너스통장 DSR 어떤 영향을 끼치는지 알아보고, 계산 방법도 함께 정리했습니다.

마이너스통장 DSR 계산 미치는 영향

• 마이너스통장 DSR 계산 미치는 영향에 대해 알아보도록 하겠습니다.
• 마이너스통장은 신용대출의 일종으로, 일반적인 대출과 달리 필요할 때 돈을 사용하고, 여유가 있을 때 반환할 수 있는 대출입니다.
  • 높은 대출 금리에도 불구하고, 편리한 대출과 상환이 가능한 특징 때문에 직장인이라면 누구나 마이너스통장 하나쯤은 개설해서 사용하곤 합니다.
  • 하지만 편리하게만 사용하던 마이너스통장이 DSR에 막대한 영향을 끼친다는 사실 알고 계셨나요?
• 마이너스통장은 그 어떤 대출 상품보다 DSR에 큰 영향을 끼칩니다.
  • 아파트 등 주택 신규 구매에 따라 주택담보대출을 신청해보면 생각보다 대출 한도가 적게 나오는 경우가 있습니다.
  • LTV 충분히 여유가 있는 상태인데도 대출 한도가 생각보다 많이 낮다면 DSR 때문일 가능성이 높습니다.
  • 특히, DSR 경우 마이너스통장에 특히 많은 영향을 받게 되는데요.
• 이번 시간에는 마이너스통장 DSR 기간 적용 및 계산방법 끝으로 DSR 미적용 대출에는 어떤 상품이 있는지 알아보도록 하겠습니다.

무료 신용등급 조회 방법 2가지[최신]

마이너스 통장 신용대출 DSR 기간

• 마이너스통장 신용대출 DSR 기간 관련하여 알아보도록 하겠습니다.
• 마이너스통장은 별도의 상환 기간이 없고, 만기시에도 연장을 해서 사용이 가능합니다.
  • 이러한 특징 때문에 마이너스통장 상환 기간 없다고 생각할 수 있는데요.
  • 실제로 마이너스통장도 일종의 신용대출로써 상환기간이 5년으로 설정되어 있습니다.
  • 우리가 보통 주택담보대출 진행 시 30년~40년을 상환기간으로 길게 잡는 것에 비해 마이너스통장은 평균 5년을 상환 기간으로 설정하고 있습니다.
  • DSR 의미는 연소득 대비 연간 상환 금액에 대한 비율을 의미하는데요.
  • 소득도 어느정도 높고, LTV 충분한데 대출 한도가 낮은 경우는 마이너스통장이 대부분의 DSR을 차지하고 있기 때문입니다.
• 일반적으로 DSR 산정 시 마이너스통장은 해지를 하거나 한도를 축소하고 진행을 하는 것이 좋습니다.
• 그럼 과연 마이너스통장이 얼마만큼의 DSR을 차지하는지 계산해보도록 하겠습니다.

마이너스통장 신용대출 DSR 계산

• 우선 DSR에 대해 설명드리겠습니다.
  • DSR은 연소득 대비 연간 상환하는 이자와 원금을 합한 금액의 비율을 의미합니다.
  • 예를들어 소득이 5천만원원이며, 1년에 상환해야 하는 이자와 원금이 2천만원인 경우 DSR 40% 해당하는 수치입니다.
    • 2천만원을 12개월로 나누면 매달 약 167만원을 상환하는 수준까지 대출이 가능합니다.
    • 보통 아파트 주택담보대출 DSR 한도는 40%를 적용하고 있어 40%라는 수치를 기준으로 잡았습니다.
  • 만약 마이너스통장이 있다면 DSR 계산은 어떻게 달라질까요?
  • 예를들어 마이너스통장이 5000만원 있다고 가정해보겠습니다.
    • 참고로 마이너스 통장은 총 한도가 모두 신용대출로 잡혀 DSR에 산정되는 단점이자 특징이 있습니다.
    • 5,000만원 마이너스통장 신용대출은 5년 상환을 기준으로 설정됩니다.
    • 만약 마이너스통장 연 이자가 6%인 경우, 5,000만원을 5년으로 나누고, 6%를 이자를 적용하면 1년에 상환해야하는 원금과 이자는 약 1,060만원이 됩니다.
    • 이를 DSR 수치로 환산을 해보면 연봉 5천 / 마이너스통장 연 상환금액 1,060만원 = DSR 약 20%에 해당하는 수치입니다.
  • 총 DSR 40% 중에 마이너스통장 5천만원이 차지하는 DSR 비중이 무려 20%된다니 생각보다 많은 비중입니다.

주택담보대출 한도 늘리기 ( DSR 부족 시 )

• 주택담보대출 시 DSR 초과로 한도가 부족한 경우가 있습니다.
• 이러한 경우 주택담보대출 한도를 늘리는 몇 가지 방법이 있습니다.
  • 먼저 마이너스통장 상환 조건으로 주택담보대출을 받을 수 있습니다.
    • 은행 등에서 대출 진행 시 마이너스통장 신용대출 상환조건임을 알리고 대출 상담을 진행하시면 됩니다.
  • 마이너스통장 한도를 축소
    • 마이너스통장은 실제 사용 금액이 아니라 총 한도를 모두 DSR 산정하는 특징이 있습니다.
    • 만약 사용하지 않는 마이너스통장이 있다면, 최소한의 한도만 남겨놓고 금액을 축소하는 것이 좋습니다.
    • 다만 주의하실 사항은 마이너스통장 한도 축소 시 경우에 따라서 신용점수가 하락할 수 있다는 점 입니다.
      • 신용점수가 하락하는 이유는 마이너스통장 개설도 일종의 긍정적인 신용거래에 해당되며, 대출을 상환하는 과정이 긍정적으로 적용해서 신용점수에 올리기 때문입니다.
      • 정상적인 마이너스통장 사용이 신용점수를 올리는 효과가 있는데, 이러한 신용점수 근거를 축소 줄이기로 사라지게 되므로 오히려 신용점수가 하락하게 되는 것입니다.
  • 마이너스통장 해지
    • 축소와 동일한 사유로 사용하지 않는 마이너스통장은 해지를 하는 것이 좋습니다.
    • 하지만 한번 해지 후 재개설이 어려울 수 있으니 신중히 판단 후 진행하시길 추천드립니다.
  • 부부소득 합산 / 배우자 소득 합산
    • 대출 진행 시 소득이나 기존 마이너스통장으로 인해 DSR이 충족되지 않은 경우 배우자 소득 합산을 통해 한도를 늘릴 수 있습니다.

DSR 미적용 대출

• DSR 미적용 대출 종류는 다음과 같습니다.
  • 분양받은 주택 및 오피스텔 중도금 대출
  • 햇살론 / 징검다리론 / 햇살론 유스 등 서민금융상품 대출
  • 소액 신용대출(3백만원 이하 / 비상금대출 등)
  • 특례보금자리론 등과 같은 정부에서 관리하는 모기지론
  • 보험대출
  • 자동차대출
  • 예금적금 대출
  • 카드 등 할부 서비스
  • 현금 서비스